白癜风问答 http://pf.39.net/bdfyy/bdfyw/140301/4346595.html
因为你的分享、点赞、在看

我足足的精气神儿！

本文是「文文话保」第22篇原创文章

全文约字，阅读时间为12分钟

大家好，我是文文，从公务员转行保险经纪人的两娃妈。本篇文章是来自知乎的回答。

问题

18年买的某某福19，15万重疾保额，一年缴费元，最近在网上看到风评不是很好，确实比其他的保险贵很多。在犹豫要不要继续续保，或者换个其他保险。有没有专业人士分析一下我的保单，还有附加一年期短险，是不是消费型，身故的话不会返的。这个附加一年期短险是不是可以不交的？文文经常在咨询中遇到客户类似的问题。一般客户犹豫是否退保或者换产品的原因主要有两点：一是贵，二是保障责任不全。首先，文文强烈不建议退保。有人觉得产品贵了想退保，那退了保就舍得买新产品吗？文文身边就这样的例子，我还在安邦的时候，有同事买了平安福觉得贵没有续保，后来家里经济紧张，也没有及时购买其他价格更低的产品。于是，退保后的同事就一直处在风险裸奔期。如果，退保后很快就生病了、出险了呢？后悔不后悔？如果，这段话时间身体变差，等有钱了再买发现健康告知过不了呢？后悔不后悔？其次，如果不是要退保，而是更换其他的责任更好的产品，这种情况也要具体分析，综合考虑。详情如下：

1、身体健康状况

2、产品保障责任是否全面

3、更换保险产品注意事项

4、价格对比及换保损失计算

01

身体健康状况

一、身体健康状况变差如果在购买后身体健康状况发生了大的改变，以至于影响重疾险核保结果，保险公司不再接受我们投保，比如女性最常见的乳腺4A。这种情况肯定不退保，感谢早买了保险的自己，感谢推荐给你保险的业务员。二、身体健康状况无变化（1）投保时健康有问题，未如实告知在如实告知这一块，我遇到过很多客户购买保险的时候是没有如实告知的。有客户乳腺结节2级伴随淋巴结肿大，代理人说不住院的病都不用告知。有客户1岁宝宝投保，出生难产，新生儿败血症、主动脉导管未闭、卵圆孔未闭，代理人说都是小事情不用告知。有客户医保卡给父母买过降压药，代理人说没问题。以上这些保单，全部都是有风险保单，发生理赔都要打官司，还不一定能把钱要回来。在保险合同上，如实告知条款加黑加粗，明确写着：故意隐瞒未如实告知影响保险公司承保条件的，保险公司可以不赔付并且不退还保费。这种情况，需要做补充说明重新核保。重新核保承保结果不好的，比如除外、加费、拒保的情况，就有必要更换其他的产品，寻求更好的核保结果。（2）有除外责任，想寻求更好的承保结果我客户是甲状腺结节2级，某某公司重疾险除外承保。也就是，甲状腺相关的疾病保险公司不赔。后来，我们商量对此保单进行了退保处理，更换成昆仑健康保，标准体承保。（3）标准体承保投保时是健康的，现在想重新更换产品，医院，没有进行体检；或者有过体检或者就医记录，没有异常项目。这种情况，更换产品健康告知上是可行的。

02

保障责任是否全面

一、保额重疾险第一考虑因素是保额。我有年收入万的客户，配置的重疾险保额是15万，真生大病这点钱赔了能顶上什么用呢？所以，客户找到我咨询要退保，因为这个保额完全不能解决他的收入损失风险。对题主来说，15万的重疾是否能覆盖住您重疾后5年内的家庭开支？买保险，不是买心理安慰要从理赔往回推，一定是要理赔款能真正解决问题的。如果预算有限，可以更换性价比更高的产品，或者长险、定期险（比如保障到70周岁）组合搭配，降低保费，提高保额。起码在人生高责任期内发生重疾，理赔款能帮我养5年妻儿老小。二、重疾赔付次数、条件重疾的发展形态是：①重疾赔付1次→②轻症+重疾赔付1次→③轻症+中症+重疾赔付1次→④轻症+中症+重疾分组多次赔→⑤轻症+⑥中症+重疾不分组多次赔→⑦前症+轻症+中症+重疾不分组多次赔付某某福的形态处于发展的第2阶段，市场上已经有第7代产品形态，责任确实好太多。首先，前症、轻症、中症都是带有豁免功能的。先不说这些责任赔付的额度，单说豁免的机会，新的产品形态就好过旧产品很多。比如，肺结节的切除，在最新的产品形态里面，不只是赔钱后续的保费都豁免了。但是，在某某福19里面，肺部结节的切除是触发不了理赔的。其次，重大疾病的赔付次数是筛选产品最重要的指标。比如中国第一高发重疾肝癌，治疗到一定阶段进行换肝，某某福这种单次赔付的产品，就只能赔肝癌，赔不了换肝。再比如，高发甲状腺癌术后生存质量非常高，生存到年老后患有严重阿尔茨海默症也赔不了。三、轻症赔付次数、额度XX福19的轻症赔付3次，额度是20%。市场上，主流的产品轻症赔付一般都是30%起，有的产品能赔付到45%。四、中症赔付次数、额度某某福19是不涵盖中症责任的。而市面上主流重疾产品，中症一般包含20-25种疾病，赔付50%-60%的保额。这一点上，某某福19的赔付几率+豁免几率要低很多。五、是否涵盖高发疾病某某福以前的产品最受诟病的是不保轻微脑中风、不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术高发轻症。产品升级后是把这几种高发重疾涵盖进去了，但是某某福19依然是不涵盖的。这款产品的优点是有保单升级的责任，不知道题主是否有选择加费升级。六、恶性肿瘤二次赔付额度、间隔期及其他限制条件（1）间隔期某某福间隔期5年。市面上最短的间隔是第一次非癌第二次癌，间隔天；第一次癌第二次癌，间隔期3年。想一想，两者的赔付哪个更容易。现在中国的癌症5年生存率是多少？（2）赔付额度某某福二次癌症是赔付%保额，可以算得上中规中矩，市面上主流产品也是赔付%保额。但是，也有责任的好的产品，可以赔付%的保额。（3）其他限制某某福19癌症的二次赔付有一个特别奇葩的限制条件，要求第一次疾病必须是癌症，第二次也是癌症才赔付。比如，要是第一次得的是心脏搭桥，第二次再得癌症就赔付不了。市场上，其他的产品很少有这样的，好的产品是第二次癌症赔付包括第一次癌症的持续、复发、转移、新发其他癌症。这张产品形态大大的降低了癌症二次赔付的概率。七、保额递增等创新责任某某福19有个很好的创新责任，轻疾赔付后，重疾保额额外增加20%，轻疾如果赔3次，那么主险和重疾额外增加60%。不过轻症3次的概率是很小的，轻症1次，能将重疾保额增加20%也是不错的呀。不过，我们从另外一个角度考虑，别人的轻症赔付30%，某产品的轻症赔付20%。那么，问题来了，你是想第一次轻症就多拿10%，还是以后（可能是很多年后）再发生重疾的时候多拿10%呢？现在市场还流行另外一种我觉得挺划算的责任，在某个时间节点前，首次重疾额外赔付一定的保额。比如，工银安盛御享颐生，保单首10年额外赠送50%的保额；信泰达尔文3号，60周岁前额外赠送80%的保额。我感觉是比某某福19轻症后保额增加对消费者让利更多的责任。八、某某福产品责任对比解析在上述责任维度的基础上，我做了一个与责任比较好的单次赔付产品信泰达尔文超级玛丽3号MAX、多次赔付责任最好的同方全球康健一生新多倍保做责任的对比。通过对比可以看出，某某福19的主要责任比主流产品，差距还是挺大的。题主问到的某某福的短期险是否可以单独退保，具体的要咨询代理人。确实，某某福捆绑销售的险种，无论是长期意外险，意外医疗险还是医疗险，在市场上单独购买，都有责任更好、价格更优的产品。

03

换保注意事项

一、宽限期与等待期的衔接重疾险一般有90-天的等待期，重新购买新保单生效后在等待期内出险，保险公司是不赔的。万一没有衔接好，此时出险就拿不到理赔金，对被保险人而言是比较吃亏的。所以，我们在换保的时候，要考虑到把等待期的风险覆盖住。二、人际关系权衡传统保险公司代理人以开展线下业务为主，很多人购买的某某福都是人情单，比如家里亲戚、朋友推荐的。这时候退保，就涉及到一个很微妙的关系，退保相当于打脸，可能会损害两个人关系的友好度。关于这一点，我是这么看的：如果健康告知没有做好或者被代理人引导故意不告知的保单，就不用再考虑人际关系的因素了。人家劝你买保险的时候，就没想着帮你理赔。没把我利益放在心上的人，我为什么要去关心她的感受？如果是对自己很好的亲戚朋友，就需要好好去沟通。如果我实在很在乎这段关系，不想别人有一点点的不舒服，那贵点保费算什么呢？不退保还可以加保嘛。如果是普通的关系，怎么样操作都好，自己多点实际的保障当然是更好的选择。

04

价格对比及换保损失计算

一、同类型单次赔付产品价格对比如上图所示，同样单次赔付的重疾，信泰信泰达尔文超级玛丽3号MAX的价格比某某福19要便宜很多，某某福19比后者贵49.14%。20年缴费算下来一共要贵元。11.7万能买多少东西呢？5-6个dior包包顶配游戏机+万余款steam游戏随便买高端家电+全套爱马仕餐具这么多钱拿来取悦自己和家人不香吗？为啥要平白无故的给保险公司呢？在保费更贵的基础上，责任还更差，实在是贵的没道理。轻症责任缺乏3种高发轻症，极大的减少了赔付概率、豁免概率。前些天，博士（明亚同事）找我吐槽，说他老同学买了3张某某保险公司的保单，包括某某福，每年多的保费，交了好几年大晚上的在