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近日，中国银行业协会与清华大学五道口金融学院联合发布《中国私人银行发展报告（）暨中国财富管理行业风险管理白皮书》（以下简称《报告》）。《报告》基于对位高净值客户的深度调硏，全方位阐述了我国高净值群体的风险管理规划路径和趋势——财富安全与财富传承已成财富管理规划主基调。

数据显示，超七成的高净值群体财富来源于实业企业，5.52%来源于继承，另有12.95%和8.2%的高净值人群，分别通过金融投资和高水平薪酬实现财富累积。而这也进一步印证着，得益于全球化带来的历史机遇、高水平开放的国家政策以及企业家群体自强不息的创业精神，中国民营企业家队伍正在逐渐壮大。

荣光背后，焦虑难掩

近年来，面对全球频飞的“黑天鹅”和遍地行走的“黑犀牛”，破产、失业等逆向而行显然在加速前行。

于一国经济体而言，危机之下的跌宕与重建显然具有积极的一面，毕竟，危机的另一面是产业结构转型的巨大推动力。

但时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山。

“今年的第四季度一直延续到明年的上半年，是企业破产的高峰期。”12月9日，IMF原副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民在出席新浪财经年会暨第13届金麒麟论坛时如是说。

现实中，对于破产者而言，如果未能在财富积累成熟期做好完整的财富配置规划，破产的直接结果可能是家族财富的瞬间失衡。一如《报告》所示，在错综复杂的国际环境与瞬息万变的市场环境中，企业未能实现稳定经营已经被高净值人群认为是导致财富流失的最大风险因素之一，家族财富增长与家族企业发展成为实现有序传承最重要的两大因素。

现实中，大额保单、家族信托、家族办公室等传承工具的有效应用，无疑是帮助高净值人群实现长期传承规划，有效防范家族传承过程中多重风险的有效举措。《报告》称，在各种传承工具中，大额保单被高净值人群接受的程度最高；借助家族信托规划传承的高净值人士比例较去年有所提升，受托资产以金融资产为主。

保单为何可以成为高净值人群的首选？平安人寿近日推出的平安盈满金生（尊享版）终身寿险（下称：盈满金生尊）或许就是答案之一。

55岁的李先生，早年创建家族企业积累了不菲的财富，但随着年岁渐长且独生子亦将大学毕业走向社会，为将一生积蓄安全传承给孩子，其选择投保了3年交“盈满金生尊”保险产品，年交保费万元，总保费万元，百年之后，其身故保险金最高可达.2万元。当然，李先生之所以选择这一产品，在保障功能之外，其更看重的是该产品能够实现财富“平滑”传承——3年缴费期满后第一个保单年度末，保单现金价值即达.4万元，而在第10个保单年度末现金价值已达.9万元。毕竟，借助大额保单手续简单、财产私密性强的特点，李先生在为自己及家人构筑健康及财富防线的同时，亦在一定程度上减轻了后代的继承负担。

财富传承，福泽后代

盈满金生尊专注于高净值客户群实际需求，以“高净值人群为投保人、本人或其他有保险利益的人为被保险人，子女为受益人”等专业保单架构设计方案，提供专属资产配置解决方案，借助保单“指定受益人”功能，让资产传承兼具保障性与私密性，同时，鉴于保单持有时间越长，保单越值钱，在财富稳传承的同时，让高净值人群对家人的责任和爱更趋厚重。

不仅如此，盈满金生尊还可选择对接保险金信托，为高净值客群带来个性资产配置规划，实现身故保险金多次按需分配、转移身故金所有权，隔离风险、强化身后资产掌控，个性规划、有效防范监护人擅自处分风险。

终身保障，稳健成长

盈满金生尊锁定终身保障，第二个及以后各保单年度，保额每年3.5%递增至终身，身故保障不低于所交保费，对抗通胀，保障水平与生命同成长，是一款真正意义上保障会长大的保险。

当然，不但保障会长大，其更可锁定稳健的保单权益，以3年交产品为例，其在第4年末现金价值便可超过所交保费，此后现金价值稳步增长，更重要的是，持续增长的现金价值明确写进合同，不受经济形势或者其他因素影响。

可领可贷，自主规划

盈满金生尊专注保障又赋予流动性，使得资金有效运用，方便快捷。在其主险合同保险期间内，经被保险人同意，保险公司审核后，投保人可办理保单贷款。保单贷款最高可贷当时现金价值扣除各项欠款后余额的80%。同时，盈满金生尊保额递增部分支持减额领取，为紧急情况提供支持，满足中长期教育、养老规划。

与此同时，盈满金生尊的交费方式亦非常人性化，交费年期可选趸交、3年交、5年交、10年交，多种交费方式选择，满足不同客户需求。

简单投保，事半功倍

为满足不同投保人群的现实需求，盈满金生尊设置了较低的投保门槛，最低年交1万即可投保；同时，针对高净值人群更多集中于中年群体这一现实背景，盈满金生尊提升了免体检额度，以北上广深等一线城市40周岁人士为例，累计寿险保额万元以下均免体检，即便未达体检标准亦可快速承保，旨在让更多人可以享受保险保障。

重要提示：

1、本产品由中国平安人寿保险股份有限公司发行与管理，代销机构不承担产品投资、兑付和风险管理责任。

2、本资料所载内容仅您理解保险条款所用，在某些情况下，中国平安人寿保险股份有限公司不承担给付保障金的责任，具体保险责任、责任免除、合同解除及其他内容详见保险条款。

3、保险金用途由客户自行决定，非保险产品本身责任。

4、保险金信托服务中，信托产品的具体内容，需请客户咨询平安信托理财经理。

（文章中行业数据来源：中国银行业协会）