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在朋友圈里看水滴筹和轻松筹，满是感慨。在保险能解决什么问题上，大家了解的好像并不深刻。好比你看到一个人住复兴门，每天去东直门上班，然后在抱怨路上好堵、二环好堵、长安街总管制好烦。你真的很想告诉他：坐地铁啊！二号线就是干这个的，一路畅通！搞不好还有座！

今天要说的这趟"地铁线"，就是很适合给父母的一款保险——防癌险。

从水滴筹里拿了一个病例，我们先来一起看看发票和诊断证明。

这里能获得的基本信息：患者61岁，医院24天，治疗肝癌。同时诊断出来还有肝硬化、肝腹水、败血症等等不同疾病。有新农合医保。住院期间共计花费19.9万元，全部自付。下面是些分析和结论：

1.看病是要花钱的

明明有新农合、有社保，但是看病依然要自己花医疗费，这不是个新鲜事。一个合乎情理的推测：老人并不是北京人，社保在老家。而外地来北京治病，当地的社保是不报销的。

其实在北京治疗癌症的病人里，九成以上是自费——全国各地的人，在遇到癌症这样的大病时候，还是愿意来北京、上海这样的大城市寻找更准确的诊断和更好的治疗，医院和医保所在地不统一，就只能自己扛下治疗费用。

2.后续检查也花钱

还是这个病人，再来看出院建议：要注意休息、营养均衡，如果术后一切正常，依然要高频率的按时复查血常规、肝肾功能、B超、CT等等。

哪个词的背后，不是花钱呢？复查的时候，回到了老家，当地的新农合应该可以开始报销，医院等级有关的。医院，新农合报销比例大概是20%～40%，且检查费还有差不多50元/次的限额。如果检查费用成了一个虽然不高、但是持续的长期支出，老人还会不会遵医嘱，按时地做检查？他们不做检查，身体还能如常恢复吗？

3.防癌险能解决费用问题

老年防癌险是全国理赔的，确诊就赔付，无论老家在哪里。以上面这个案例来说，这位老人如果在60岁的时候投保了防癌险，当时花了块的保费，那么在确诊癌症以后，能得到20万的赔付。在这个案例里，肝脏是男性特定高发疾病，还有50%的额外赔付，也就是能多得10万，一共获得30万的赔付。这个理赔款用来支付这次的看病花销，完全不成问题。

当然，患病前一年买保险，看起来太过理想。我们把情况考虑的极端一点：在10年前投保。假如他51岁开始买防癌险，这个年龄所对应的年缴保费是。缴费十年，一共花三万二的保费。这三万带来的，是30万的理赔款。

退一步讲，10年前手里没那么多钱，只买了10万保额。那也是用每年元的费用，最终获得15万的理赔。无论怎么看，这都是用一个可以负担的起的价格，解决了看病的花销问题。

4.防癌险能解决体检问题

让我心里有点难受的，是在诊断证明里，写着"未诉特殊不适"。从诊断来看，这位老人所患疾病其实已经不少了，甚至癌症已经开始转移。作为一个普通人，有这样多的疾病，多多少少会有些症状的，一定会不舒服的。可这么晚才去看病，想来一时半会儿的难受，大多他都忍了。甚至可能长期的不适，他都察觉不到，早就已经不在意。但是我们都知道，有病不怕早发现，拖着不体检、不看病，才是最要命的。

我们的防癌险，有轻症理赔的。如果确诊发现是极早期的恶性肿瘤或恶性病变，可以获得20%的理赔，也就是4万。这4万理赔完了，合同还继续有效。有了这个轻症理赔，大可让父母放心去按时体检——真发现癌症了，早早治疗，不仅花费的少、人能康复，不遭罪，保险还继续保着人，防备着后面可能出现的大病。

5.防癌险父母能买的了

可能会有人说，这小20万的费用，都是看病花的，医疗险就可以解决呀——医疗险当然好了，它甚至是我觉得最有用的保险。可是在有用的同时，它也是对身体要求最高的保险。随着年纪增大，血脂、血压、血管斑块、囊肿、结节等等不同的小毛病陆续出现，而这些逐渐出现的身体问题，一点点关上了保险的大门。50岁以上还能买到医疗险的人，凤毛麟角。而防癌险则不同，看下面这个健康问卷：

涉及到身体状况的问题，有7个。只要7个问题的答案都是"否"，不用体检，也能买到防癌险。（当然回答的时候要诚实啊！）对于已经或多或少有些慢性病的父母来说，这是最大的好事——也许身体不足够健康，但是依然可以在保障之下。

6.防癌险每个人都买的起

如果父母是55岁，按10万保额计算，父母俩人的年缴保费分别是和，折合每月分别是和。

如果父母60岁了，10万保额的年保费分别是和，折算到每个月是和。

7.如果它不止是防癌险呢？

这是个引申问题了。我总爱把防癌险讲成是老年人版的重疾险。所以会忍不住想，如果这位求助者，在多年前给自己上了一个重疾险呢？

假如这是20万保额的重疾险：

极早期发现肝癌，启动轻症理赔，有20%，也就是4万的理赔，并豁免保费；

肝硬化失代偿，属于轻症，再有20%，4万；

首发肝癌，%的理赔，30万；

骨转移，%的理赔，20万。

最后总计是4+4+30+20=58万理赔。

当然了，更大的可能，是他在获得第一个4万理赔的时候，就开始注意身体健康，清淡饮食，戒了酒，那也许就不会有后续的各种囊肿和损伤，不会有败血症。他会一直健康着，根本不用看病，再过30、40年，把这20万直接留给孩子，医院。这就是我们说的，健康、长久、好生活。

防癌险要介绍的大概就这些啦。担心父母的身体，不如在买保健品的同时，给他们配置个保险。保健品让他们更健康（大概能吧？），保险让你不再担心他们不健康，是个组合解决方案来着，你说呢？

我是张晨，保险相关问题都可以问我，欢迎转发

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